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金融机构表见代理风险的防范

  • 日期:2019-01-26 22:13:48
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【表见代理】表见代理风险的防范信用社为确保健康运转,避免表见代理风险,必须深刻认识产生表见代理的深层原因,有针对性的采取控制对策,笔者认为预防与规避表见代理风险应从如下几个方面着手:  (一)及时公示告知,畅通信息渠道  一是网点撤销,搬迁,应当进行公告。银行分支机构的撤销、搬迁,是比较重大的变更事项,对客户的权利义务…

【表见代理】表见代理风险的防范

    信用社为确保健康运转,避免表见代理风险,必须深刻认识产生表见代理的深层原因,有针对性的采取控制对策,笔者认为预防与规避表见代理风险应从如下几个方面着手:

  (一)及时公示告知,畅通信息渠道

  一是网点撤销,搬迁,应当进行公告。银行分支机构的撤销、搬迁,是比较重大的变更事项,对客户的权利义务可能产生较大影响,而且网点变更后,为防止有人冒充原金融机构工作人员在原经营场所上非法揽储、收贷,进行诈骗活动,避免诈骗行为被认定为表见代理而蒙受损失,更好地规避法律风险,银行应就这些变更事项对公众进行告知。

  二是对主要负责人和对外业务人员的变更情况,应当告知客户。金融机构的主要负责人和对外业务人员如临柜人员、信贷员等,是金融机构与公众进行业务活动当然的代理人,这些人一旦变动,应当进行公告,避免他们继续以原工作人员身份诈骗善意第三人。对于经常跟特定客户或金融机构进行业务往来的业务员,如票据交换员和一些信贷员,如果他们的岗位或代理权限有变动,可以直接书面通知相关单位和客户,但要注意留下通知送达对方的证据,否则一旦出现法律纠纷将难以举证,有理也说不清。

  三是统一网点形象识别,工作人员挂牌上岗,在营业场所公示业务范围、经营区域,以及工作人员的身份、岗位、职责和权限。这对于公众辩识工作人员,明确每个人的代理权限有很大帮助,可有效避免在营业网点内发生的表见代理行为。

  (二)规范经营行为,加强法律事务管理

  一是规范经营行为。尽可能避免在营业场所之外经办业务,在外经办业务的人员应当明确授权。特别是农村信用社系统存在工作人员在乡镇上门揽储、收贷等现象,他们在网点外直接收取现金、开具票据,这种经营行为一旦成为当地公众所认可的一种交易习惯,对金融机构而言就隐藏着极大的法律风险,因授权不明或结束授权而疏于告知,这些业务员的诈骗等恶意的无权代理行为,都将被认为是有效代理,金融机构要承担相应的法律后果。有些不可避免的营业场所外的业务,要给经办的工作人员明确的授权委托书,而且要求其在每次经办业务时向客户出具,形成一个规范良好的交易习惯,以利于诈骗行为发生时自身免责的抗辩。

  二是加强法律事务管理。企业证照、公章、合同章、财务专用章、法人委托书、介绍信等,既是具有代理权限的重要依据也是相对人“依法有理由相信”的证据,同时是不法分子在金融诈骗中常用的工具。保管好印章和重要空白凭证,是避免金融诈骗行为被认定为表见代理行为重要一环,是金融机构防止为金融诈骗承担责任的有效手段。

  首先是印章的管理,农村信用社伴随产权制度与法人治理结构的变化,基层信用社由原来具有完全民事行为能力的法人主体,变为县级联社的分支机构,而公章作为经营管理活动中行使职权的重要凭证和工具,其使用与法人主体民事责任能力不相匹配,容易造成表见代理风险。因此,将信用社公章所载权限分割成两部分即行政公章和贷款合同专用章,行政公章用于信用社对外、对内专用公章,该公章应由办公室上收交县级联社统一管理。贷款合同专用章用于日常信贷业务,该章按信贷业务类别设计并编号,实行专章专用、专簿管理。

  其次是介绍信、空白合同书、重要空白凭证的管理应建立使用备案制度,登记介绍信、空白合同书、空白凭证的使用情况,作废的合同书、介绍信、空白凭证应统一收回销毁。

  (三)强化科技管控,降低监督成本

  如前所述,表见代理的原因主要是被代理人、代理人、相对人之间的信息不对称。信息化是提高金融机构竞争力的重要手段,也是解决信息不对称问题的主要技术措施。信息系统数据大集中的特点使得企业内外部的监督相对容易,有效降低监督成本;信息系统的时效性,信息系统的建立大大提高了信息的传递速度,缩短了传递的时间,代理人可利用的时间差就没有了,防止了代理人对信息的有意滞延;信息系统分级与授权的功能使得员工办理业务过程中权限清晰,客观记录经营决策等各种活动,一定程度上限制其滥用代理权行为。但是信息系统也有局限性,信息系统能客观限制在系统中办理的业务,但是金融实践中有相当一部分业务是不在业务系统中办理的,这些业务的表见代理风险的防范就需要提高员工的法律素质,以专业的法律审查来防范风险。

  (四)建立法律审查,维护农信权益

  为预防和避免表见代理风险,应从增强经营管理者的法制观念和风险意识入手,加强对信用社主要负责人和业务人员的普法教育,以提高法律素质,并结合农村信用社实际建立法律审查制度,对各项内部规定、各项业务、各项业务中的关键环节由具备一定法律知识的人员进行审查,从而全面防范表见代理风险。

  当前,我国农村信用社都正在进行改革转型,机构撤并调整时有发生,人事管理制度也日渐灵活,人员流动日益频繁,另外,金融危机的影响以及金融环境的变化,使农村信用社系统所处的市场环境越来越复杂,遇到的新问题也越来越多,因此,如何加强自身管理和建设,避免为金融诈骗者“买单”,有效的识别表见代理风险,有效规避由此产生的法律风险,成为农村信用社系统管理值得关注的问题。

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